💡Points Clés
- 1Surcoût moyen : +35% par rapport au tiers étendu
- 2Rentable pour les véhicules de moins de 5-6 ans (valeur > 8 000€)
- 3Inclut la garantie dommages tous accidents (DAT)
- 4Franchise moyenne : 300 à 600€ selon les assureurs
- 542% des automobilistes français sont en tous risques (FFA 2025)
💡Points Clés
- 1Le tous risques coûte en moyenne 35% de plus que le tiers étendu (+450 à 650€/an)
- 2La garantie Dommages Tous Accidents (DAT) est son avantage exclusif
- 3Rentable pour les véhicules de moins de 5-6 ans (valeur résiduelle > 8 000€)
- 442% des automobilistes français choisissent le tous risques
- 5Les exclusions de garantie restent nombreuses : lisez attentivement votre contrat
Sommaire
- Que couvre exactement l'assurance tous risques ?
- Ce que le tous risques ne couvre PAS
- Quand le tous risques est-il rentable ?
- Quand passer au tiers étendu ?
- Comparaison détaillée : tiers vs tiers étendu vs tous risques
- Le prix du tous risques par profil
- Analyse détaillée de chaque garantie
- Comment fonctionnent les franchises en tous risques ?
- Négocier de meilleures conditions
- Le cas de l'assurance flotte
- FAQ
1. Que couvre exactement l'assurance tous risques ?
"Le terme 'tous risques' est trompeur. En réalité, aucun contrat ne couvre tous les risques. C'est une appellation commerciale qui désigne la formule la plus complète disponible, mais les exclusions existent toujours.
Les garanties systématiquement incluses
| Garantie | Description | Plafond type |
|---|---|---|
| Responsabilité Civile (RC) | Dommages causés aux tiers (corporels et matériels) | Illimité (corporel) / 100M€ (matériel) |
| Dommages Tous Accidents (DAT) | Dommages à votre véhicule, y compris accident responsable | Valeur du véhicule (VRADE ou valeur à neuf) |
| Vol | Vol total, tentative de vol, car-jacking | Valeur du véhicule (VRADE) |
| Incendie | Incendie, explosion, foudre | Valeur du véhicule |
| Bris de glace | Pare-brise, lunette arrière, vitres latérales | Sans franchise (souvent) ou franchise réduite |
| Catastrophes naturelles | Inondations, tempêtes, séismes (arrêté Cat-Nat requis) | Franchise légale : 380€ |
| Attentats et actes de terrorisme | Dommages résultant d'attentats | Valeur du véhicule |
| Catastrophes technologiques | Explosion industrielle, pollution | Valeur du véhicule |
| Forces de la nature | Tempête, grêle, neige, gel | Variable selon contrat |
Les garanties optionnelles fréquentes
| Garantie optionnelle | Description | Coût additionnel |
|---|---|---|
| Protection juridique | Prise en charge des frais d'avocat en cas de litige | 30 à 60€/an |
| Garantie conducteur (individuelle) | Indemnisation de vos propres blessures | 50 à 120€/an |
| Valeur à neuf | Remboursement du prix d'achat la 1ère année (vs VRADE) | 40 à 80€/an |
| Véhicule de remplacement | Prêt d'un véhicule pendant la réparation | 30 à 70€/an |
| Assistance 0 km | Dépannage même à domicile ou au travail | 20 à 40€/an |
| Contenu du véhicule | Objets personnels volés dans le véhicule | 15 à 30€/an |
| Accessoires et aménagements | Autoradio, GPS, siège bébé, etc. | 20 à 50€/an |
La garantie clé : Dommages Tous Accidents (DAT)
La DAT est la seule garantie qui distingue fondamentalement le tous risques du tiers étendu. Elle couvre les dommages matériels subis par votre véhicule dans les situations suivantes :
- Accident responsable : vous percutez un obstacle, un mur, un véhicule en stationnement
- Accident sans tiers identifié : vous retrouvez votre voiture endommagée sur un parking
- Sortie de route : aquaplanage, verglas, erreur de conduite
- Acte de vandalisme (selon les contrats)
- Collision avec un animal (souvent inclus, parfois en option)
Sans la DAT, dans toutes ces situations, les réparations de votre véhicule sont intégralement à votre charge.
2. Ce que le tous risques ne couvre PAS
Les exclusions générales
Malgré son nom, le contrat tous risques comporte de nombreuses exclusions. Les voici, classées par fréquence dans les litiges :
| Exclusion | Détail | Fréquence des litiges |
|---|---|---|
| Conduite en état d'ivresse | Taux d'alcoolémie > 0,5 g/l (0,2 g/l pour permis probatoire) | Très élevée |
| Conduite sous stupéfiants | Toute substance illicite détectée | Très élevée |
| Conducteur non déclaré | Personne non mentionnée au contrat | Élevée |
| Usage non conforme | Utilisation professionnelle avec contrat personnel | Élevée |
| Défaut de permis | Permis suspendu, annulé ou non valide | Élevée |
| Usure normale | Panne mécanique, rouille, vétusté | Moyenne |
| Dommages volontaires | Auto-sabotage, fraude à l'assurance | Moyenne |
| Course ou compétition | Circuits, rallyes (même amateurs) | Faible |
| Guerre et émeutes | Événements de guerre, insurrections | Très faible |
| Dommages nucléaires | Radiation, contamination | Très faible |
Les exclusions spécifiques à certains contrats
Attention aux exclusions moins évidentes qui varient d'un assureur à l'autre :
- Vol sans effraction : certains contrats exigent des traces d'effraction pour couvrir le vol
- Vol des clés : le vol suite à la perte ou au vol des clés peut être exclu
- Phénomènes naturels locaux : certains contrats excluent les risques de submersion en zone inondable classée
- Modifications du véhicule : les transformations non homologuées peuvent annuler les garanties
- Surcharge du véhicule : dépasser le PTAC peut constituer une exclusion
"En 30 ans de métier, j'ai vu des centaines de sinistres refusés pour des exclusions que l'assuré n'avait jamais lues. Mon conseil le plus important : lisez les pages 'exclusions' de vos conditions générales. C'est là que se cache la réalité de votre contrat.
3. Quand le tous risques est-il rentable ?
La matrice décisionnelle âge/valeur du véhicule
La question de la rentabilité du tous risques se résume à un calcul simple : le surcoût annuel de la garantie DAT est-il justifié par la valeur résiduelle du véhicule ?
| Âge du véhicule | Valeur résiduelle estimée | Surcoût tous risques/an | Recommandation |
|---|---|---|---|
| Neuf (0-1 an) | 80-100% du prix d'achat | 500-700€ | Tous risques indispensable |
| 2-3 ans | 60-75% du prix d'achat | 450-600€ | Tous risques recommandé |
| 4-5 ans | 40-55% du prix d'achat | 400-550€ | Tous risques si valeur > 10 000€ |
| 6-7 ans | 30-40% du prix d'achat | 350-500€ | Tiers étendu souvent suffisant |
| 8-10 ans | 20-30% du prix d'achat | 300-450€ | Tiers étendu recommandé |
| 10+ ans | < 20% du prix d'achat | 250-400€ | Tiers simple peut suffire |
La règle du « seuil de rentabilité »
Règle empirique : le tous risques est rentable tant que la valeur résiduelle du véhicule est supérieure à 15 à 20 fois le surcoût annuel de la garantie DAT.
Exemple concret :
- Surcoût DAT : 500€/an
- Seuil de rentabilité : 500 × 17 = 8 500€ de valeur résiduelle minimum
- Si votre véhicule vaut plus de 8 500€ : tous risques recommandé
- Si votre véhicule vaut moins de 8 500€ : passez au tiers étendu
L'exception : le véhicule financé à crédit
Si vous avez acheté votre véhicule à crédit (LOA, LLD, crédit classique), le créancier exige souvent une assurance tous risques. Dans ce cas, la question de la rentabilité ne se pose pas : c'est une obligation contractuelle.
L'exception : le conducteur à risque
Si vous avez un historique de sinistres ou si vous roulez dans des conditions à risque (beaucoup de ville, parking extérieur, zone à forte criminalité), le tous risques peut être justifié même pour un véhicule plus ancien. Le coût d'une carrosserie endommagée (2 000 à 5 000€) dépasse rapidement le surcoût annuel de la DAT.
4. Quand passer au tiers étendu ?
Les signaux qui indiquent qu'il est temps de changer
- La valeur de votre véhicule passe sous les 8 000€ : en dessous de ce seuil, le surcoût du tous risques n'est plus justifié statistiquement
- Votre franchise dépasse 10% de la valeur du véhicule : si votre franchise est de 600€ et votre véhicule vaut 5 000€, vous ne récupérerez que 4 400€ au maximum — et ce uniquement en cas de perte totale
- Vous n'avez jamais utilisé votre garantie DAT en 5 ans : si vous roulez prudemment et que vous n'avez jamais déclaré un sinistre responsable, la probabilité que la DAT vous soit utile diminue
- Votre prime augmente significativement : les assureurs augmentent les tarifs tous risques pour les véhicules vieillissants (coût de réparation élevé rapporté à la valeur)
Le calcul d'économie du passage au tiers étendu
| Scénario | Tous risques | Tiers étendu | Économie annuelle | Risque assumé |
|---|---|---|---|---|
| Clio IV 2018 (valeur 7 000€) | 1 050€ | 680€ | 370€ | Dommages responsable non couverts |
| Peugeot 308 2019 (valeur 12 000€) | 1 280€ | 820€ | 460€ | Dommages responsable non couverts |
| Dacia Sandero 2020 (valeur 9 000€) | 980€ | 620€ | 360€ | Dommages responsable non couverts |
Le « tiers étendu renforcé » : le meilleur compromis ?
Certains assureurs proposent des formules « tiers étendu » enrichies qui incluent des garanties supplémentaires sans atteindre le prix du tous risques :
- Tiers étendu + collision avec animal : couverture des dégâts liés aux sangliers, cerfs, etc.
- Tiers étendu + vandalisme : protection contre les dégradations volontaires
- Tiers étendu + catastrophes naturelles renforcées : franchise réduite
Ces formules intermédiaires coûtent 10 à 15% de plus que le tiers étendu standard, mais offrent une protection significativement améliorée pour un coût bien inférieur au tous risques.
5. Comparaison détaillée : tiers vs tiers étendu vs tous risques
Tableau comparatif complet des garanties
| Garantie | Tiers (RC) | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité Civile | Oui | Oui | Oui |
| Défense pénale et recours | Oui | Oui | Oui |
| Vol | Non | Oui | Oui |
| Incendie | Non | Oui | Oui |
| Bris de glace | Non | Oui | Oui |
| Catastrophes naturelles | Partiel | Oui | Oui |
| Tempête, grêle, neige | Non | Oui | Oui |
| Attentats | Partiel | Oui | Oui |
| Dommages collision (tiers identifié) | Non | Parfois | Oui |
| Dommages tous accidents | Non | Non | Oui |
| Vandalisme | Non | Parfois | Oui |
| Animal | Non | Parfois | Oui |
| Assistance | Option | Souvent incluse | Incluse |
| Garantie conducteur | Option | Option | Option ou incluse |
Comparaison des prix moyens par formule (2026)
| Profil | Tiers (RC) | Tiers étendu | Tous risques | Écart tiers/TR |
|---|---|---|---|---|
| Conducteur 25 ans, Clio V, Paris | 1 100€ | 1 450€ | 1 950€ | +77% |
| Conducteur 40 ans, 308, banlieue | 580€ | 780€ | 1 150€ | +98% |
| Conducteur 60 ans, Captur, rural | 420€ | 580€ | 850€ | +102% |
| Jeune conducteur, C1, province | 900€ | 1 200€ | 1 700€ | +89% |
6. Le prix du tous risques par profil
Facteurs influençant le prix du tous risques
Le surcoût du tous risques par rapport au tiers étendu n'est pas fixe. Il varie considérablement selon :
| Facteur | Impact sur le surcoût TR |
|---|---|
| Valeur du véhicule | Plus le véhicule est cher, plus le surcoût est élevé |
| Âge du véhicule | Surcoût proportionnellement plus élevé pour les véhicules neufs |
| Zone géographique | Surcoût accru en zone urbaine (plus de sinistres) |
| Profil du conducteur | Jeunes conducteurs : surcoût amplifié |
| Franchise choisie | Franchise élevée = surcoût réduit |
| Historique sinistres | Sinistres récents = surcoût majoré |
Exemples de tarifs réels tous risques 2026
| Profil complet | Assureur | Prime TR | Franchise | Garanties spécifiques |
|---|---|---|---|---|
| H. 35 ans, Peugeot 3008 2023, Lyon, bonus 0,76 | MAIF | 1 420€ | 300€ | Valeur à neuf 2 ans, assistance 0 km |
| F. 28 ans, Renault Clio V 2024, Paris, bonus 0,90 | L'Olivier | 1 680€ | 450€ | Véhicule remplacement 15j |
| H. 50 ans, Tesla Model 3 2025, Bordeaux, bonus 0,50 | Allianz | 1 250€ | 500€ | Batterie couverte, borne incluse |
| F. 45 ans, Citroën C3 2021, rural, bonus 0,50 | Matmut | 680€ | 250€ | Protection juridique incluse |
7. Analyse détaillée de chaque garantie
Garantie Bris de Glace
La garantie bris de glace couvre le remplacement ou la réparation des vitrages du véhicule : pare-brise, lunette arrière, vitres latérales. Certains contrats incluent le toit ouvrant et les rétroviseurs.
Points d'attention :
- Réparation d'un impact : généralement sans franchise (50 à 80€ d'économie pour l'assureur vs remplacement)
- Remplacement du pare-brise : franchise de 50 à 150€ selon les contrats
- Certains contrats excluent les optiques de phares (xénon, LED) : vérifiez !
- Un pare-brise de véhicule récent avec caméra ADAS peut coûter 1 500 à 2 500€ : la garantie est indispensable
Garantie Vol
La garantie vol couvre le vol total du véhicule, la tentative de vol avec dommages, et le car-jacking (vol avec violence).
Points d'attention :
- Délai de carence : souvent 30 jours après la souscription
- Conditions d'effraction : certains contrats exigent des traces d'effraction
- Vol par ruse : le mouse-jacking (piratage électronique) est de plus en plus couvert
- Indemnisation : sur la base de la VRADE (Valeur de Remplacement à Dire d'Expert), pas du prix d'achat
Garantie Incendie
Couvre les dommages résultant d'un incendie, d'une explosion ou de la foudre, que l'origine soit accidentelle ou criminelle (sauf auto-incendie).
Garantie Catastrophes Naturelles
Couvre les dommages résultant d'un événement naturel reconnu par arrêté interministériel (inondation, séisme, coulée de boue, etc.).
Point important : la franchise légale est de 380€ (fixée par l'État, non négociable), portée à 1 520€ pour les dommages liés à la sécheresse et réhydratation des sols.
Garantie Dommages Tous Accidents (DAT)
C'est la garantie reine du tous risques. Elle couvre les dommages matériels subis par votre véhicule dans toutes les circonstances, y compris :
- Accident dont vous êtes responsable
- Accident sans tiers identifié
- Sortie de route sans intervention d'un tiers
- Dommages dans un parking (tiers non identifié)
La franchise DAT est généralement la plus élevée du contrat (300 à 600€), et c'est sur ce poste que la négociation est la plus utile.
8. Comment fonctionnent les franchises en tous risques ?
"La franchise est le mécanisme le plus mal compris de l'assurance auto. C'est pourtant le levier le plus efficace pour ajuster le rapport couverture/prix de votre contrat.
Les types de franchises
| Type de franchise | Fonctionnement | Exemple |
|---|---|---|
| Franchise absolue | Montant fixe déduit de l'indemnisation | Dommage 3 000€, franchise 500€ → indemnisation 2 500€ |
| Franchise relative | Si le dommage dépasse la franchise, indemnisation totale | Dommage 3 000€, franchise 500€ → indemnisation 3 000€ |
| Franchise proportionnelle | Pourcentage de l'indemnisation | Dommage 3 000€, franchise 10% → indemnisation 2 700€ |
| Franchise kilométrique (assistance) | Assistance à partir de X km du domicile | Panne à 2 km : pas couvert si franchise 10 km |
Tableau des franchises moyennes par garantie (tous risques)
| Garantie | Franchise moyenne | Fourchette |
|---|---|---|
| Dommages tous accidents | 450€ | 200 - 800€ |
| Vol | 350€ | 150 - 600€ |
| Incendie | 300€ | 150 - 500€ |
| Bris de glace (remplacement) | 80€ | 0 - 150€ |
| Bris de glace (réparation) | 0€ | 0€ (généralement) |
| Catastrophes naturelles | 380€ | 380€ (légale, fixe) |
| Tempête, grêle | 300€ | 150 - 500€ |
Optimiser sa franchise : le calcul du bon curseur
Augmenter sa franchise permet de réduire la prime. Voici l'impact estimé :
| Franchise DAT | Prime annuelle estimée | Économie vs franchise 300€ |
|---|---|---|
| 200€ | 1 350€ | -50€ (surcoût) |
| 300€ | 1 300€ | Référence |
| 500€ | 1 180€ | +120€/an |
| 750€ | 1 080€ | +220€/an |
| 1 000€ | 1 000€ | +300€/an |
Mon conseil : si vous disposez d'une épargne de précaution suffisante pour absorber une franchise de 500 à 750€ en cas de sinistre, augmentez votre franchise. L'économie annuelle de 120 à 220€ compense le risque statistique, sachant que la probabilité d'un sinistre responsable est d'environ 7% par an pour un conducteur moyen.
9. Négocier de meilleures conditions
Les 7 leviers de négociation en tous risques
Levier 1 : La mise en concurrence (économie : 10-25%)
Obtenez au moins 3 devis concurrents et présentez-les à votre assureur actuel. La menace crédible de départ est votre arme la plus efficace.
Levier 2 : L'augmentation de la franchise (économie : 8-20%)
Comme démontré ci-dessus, passer de 300€ à 500€ de franchise réduit la prime de 8 à 10%.
Levier 3 : La suppression des garanties inutiles (économie : 5-15%)
Retirez les options que vous n'utilisez pas : véhicule de remplacement si vous avez un second véhicule, contenu du véhicule si vous ne transportez rien de valeur, etc.
Levier 4 : Le multi-contrat (économie : 5-10%)
Assurez votre logement et votre véhicule chez le même assureur pour obtenir une réduction « fidélité ».
Levier 5 : Le paiement annuel (économie : 5-8%)
Le paiement en une fois élimine les frais de fractionnement.
Levier 6 : La renégociation de la valeur déclarée (économie : variable)
Si votre véhicule a perdu de la valeur, assurez-vous que la valeur déclarée est correcte. Surassurer un véhicule déprécié augmente inutilement la prime.
Levier 7 : La fidélité argumentée (économie : 5-15%)
Si vous êtes client depuis plusieurs années sans sinistre, négociez un « geste commercial ». Demandez explicitement une réduction de fidélité.
10. Le cas de l'assurance flotte
Qu'est-ce que l'assurance flotte ?
L'assurance flotte concerne les entreprises ou les particuliers possédant plusieurs véhicules (généralement à partir de 3 à 5 véhicules selon les assureurs). Elle permet de regrouper tous les contrats sous une seule police avec des conditions négociées.
Avantages de la flotte pour le tous risques
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Tarif dégressif | 10 à 25% de réduction par rapport à des contrats individuels |
| Gestion simplifiée | Un seul interlocuteur, une seule échéance, un seul relevé |
| Flexibilité | Ajout/retrait de véhicules sans nouvelle souscription |
| Bonus global | Le bonus-malus est calculé sur l'ensemble de la flotte |
| Franchise négociable | Les franchises sont souvent plus favorables en flotte |
Pour les familles multi-véhicules
Certains assureurs acceptent les « flottes familiales » à partir de 2 véhicules. Si votre foyer possède 2 ou 3 voitures, renseignez-vous sur les offres multi-véhicules qui combinent les avantages de la flotte avec la souplesse du contrat particulier.
FAQ
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Obtenir mes devis tous risquesSources
- •FFA - Rapport sur l'assurance auto(2025)
- •Code des Assurances(2026)
- •Argus - Cote des véhicules d'occasion(2026)
- •SRA - Statistiques réparation automobile(2025)
- •Assurland - Baromètre des prix(2025)
Méthodologie : Analyse basée sur 30 ans d'expérience en direction de mutuelle, complétée par l'étude de 600+ contrats tous risques et les données publiques de la FFA et du SRA. Les tarifs indiqués sont des moyennes nationales et varient selon le profil.